(The Hill) — El saldo de las tarjetas de crédito en Estados Unidos ha superado el billón de dólares, o está a punto de hacerlo, dependiendo de a quién le pregunte.
La tasa de interés promedio de una tarjeta nueva es del 24%, la cifra más alta desde la era Reaganomics.
Un hogar estadounidense típico ahora tiene una deuda de tarjeta de crédito de $10,000, según una estimación, otro récord.
Si eso no suena como una gran deuda, trate de pagarla. A $250 por mes, con un interés del 24%, realizará pagos hasta 2030 y gastará un total de $20,318, el doble de lo que debía. Y eso suponiendo que nunca vuelvas a usar la tarjeta.
“Es difícil generar riqueza cuando se paga un 20% de interés cada mes”, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate.com.
La deuda de tarjetas de crédito de la nación asciende a $986 mil millones, según la Reserva Federal. La cifra ha aumentado en $250 mil millones en dos años.
Algunas otras estimaciones varían más alto. Un informe de WalletHub calculó la deuda total de las tarjetas en 1.2 billones de dólares a finales de 2022.
Hace solo dos años, la narrativa nacional de las tarjetas de crédito parecía ir en la dirección opuesta. Los saldos de las tarjetas se redujeron de aproximadamente $850 mil millones a principios de 2020 a menos de $750 mil millones en la primavera de 2021, un momento de pellizco pandémico y generosidad de pago de estímulo federal.
“En 2021, vimos personas pagando una cantidad récord de deuda”, dijo Jill Gonzalez, analista sénior de WalletHub. “La gente había estado ahorrando hasta 2020, sin mucho que hacer”.
Y entonces, todo cambió. Se recuperó el gasto. El ahorro se ralentizó. La Reserva Federal inició una campaña sin precedentes de subidas de tipos de interés.
La deuda de las tarjetas de crédito aumentó $86 mil millones en el cuarto trimestre de 2022, el mayor aumento registrado.
“El gasto es realmente continuo ahora”, dijo González. “Alguna vez pensamos en poner cosas en nuestra tarjeta de crédito como un gasto frívolo o una gran compra, un televisor. Ahora, debido a la inflación, la gente está poniendo necesidades reales, comida, vivienda, en su tarjeta de crédito”.
La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito se ubica en 20.92%. Apenas la primavera pasada, la tasa de tarjeta promedio fue del 16.65%.
“Hemos estado rastreando las tasas de las tarjetas de crédito desde 1985, y estas tasas son las más altas que jamás hayamos visto”, dijo Rossman. “La matemática del pago mínimo es bastante asombrosa”.
Los clientes de tarjetas de crédito se dividen en dos campos distintos: los que pagan su saldo todos los meses y los que no. Para los consumidores que nunca tienen un saldo, la tasa de interés realmente no importa, porque no la están pagando.
Pero ese grupo se está reduciendo. El 46% de los titulares de tarjetas tienen deudas de un mes a otro, frente al 39% hace un año, informa Bankrate.
Los saldos de las tarjetas de crédito generalmente disminuyen en los primeros meses del año, ya que los consumidores aprovechan la culpa de las fiestas, los fondos de bonificación de fin de año y los reembolsos anticipados de impuestos para pagar sus tarjetas.
Este año, eso no sucedió: la deuda nacional de tarjetas de crédito se mantuvo prácticamente plana.
Y los analistas esperan que aumente en los próximos meses.
“Tenemos viajes de verano por venir”, dijo González. “Y luego tenemos el cuarto trimestre sobre nosotros, el tiempo de gasto más grande del año”.
La deuda de las tarjetas de crédito está afectando a diferentes generaciones de innumerables maneras.
Los estadounidenses mayores tienden a tener más deudas de tarjetas. Una encuesta de New York Life encontró que el consumidor promedio de la Generación X con un saldo debe poco más de $7,000, en comparación con una deuda promedio general de $6,321 por titular de tarjeta.
Los Millennials y la Generación Z tienen menos deudas de tarjetas, pero pueden tener más dificultades para pagarlas. Una encuesta reciente encontró que las tarjetas de crédito se encuentran entre los tres principales gastos mensuales para ambos grupos.
La deuda de la tarjeta de crédito no es como un préstamo estudiantil o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Puede acercarse sigilosamente a usted. Y lleva un estigma de irresponsabilidad fiscal. Una encuesta reciente de NerdWallet encontró que un tercio de los estadounidenses casados con deudas de tarjetas no les han dicho a sus cónyuges cuánto deben.
“Para algunas personas, la deuda es una vergüenza”, dijo Melissa Lambarena, experta en tarjetas de crédito en el sitio de finanzas personales.
Los reguladores federales se preocupan de que los estadounidenses se endeuden demasiado con las tarjetas, especialmente los consumidores más jóvenes y los hogares de bajos ingresos.
La Ley de Responsabilidad y Divulgación de la Responsabilidad de la Tarjeta de Crédito de 2009 restringió a los prestamistas de cobrar tarifas excesivas a los clientes que pagan tarde o superan su límite de crédito. La legislación prohibió a los emisores de tarjetas cambiar abruptamente la tasa de interés o exigir el pago en un plazo irrazonablemente corto. La legislación ofrecía más protecciones para los jóvenes titulares de tarjetas.
Este año, la administración de Biden se está moviendo para reducir aún más las tarifas punitivas.
“Actualmente, se le puede cobrar $30 por el primer pago atrasado y $41 por un pago atrasado posterior dentro de los seis ciclos de facturación”, dijo Wei Zhang, subdirector adjunto de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Las reformas propuestas limitarían las tarifas a $ 8, reduciendo la cuenta anual por cargos por mora de $14 mil millones a $5 mil millones, dijo Zhang.
Si se siente enterrado en la deuda de la tarjeta de crédito, aquí hay algunos consejos para pagarla.
Una tarjeta de crédito sin intereses
La tarjeta de crédito con APR cero puede ser la mejor manera de reducir la deuda de la tarjeta, en términos de ahorro puro. La tarjeta típica le permite al cliente transferir miles de dólares de deuda de otras cuentas por una tarifa única. Después de eso, en la mayoría de los casos, su pago mensual completo se destina a reducir su deuda, en lugar de pagar intereses al banco.
La desventaja: una vez que la promoción caduca, el interés se activa.
Pague primero el saldo más pequeño
Una estrategia sencilla para reducir las deudas es pagarlas una por una, comenzando por la más pequeña. Los planificadores financieros llaman a esta técnica la bola de nieve: haga una lista de todas sus deudas y pague la más pequeña lo más rápido posible.
Con bastante rapidez, una lista de siete u ocho deudas puede reducirse a cinco o seis, lo que significa menos pagos mensuales.
Pague la deuda con el interés más alto
Una alternativa a la bola de nieve es la avalancha: organice sus deudas desde la tasa de interés más alta hasta la más baja, y haga el pago más grande de la deuda con la tasa más alta, generalmente una tarjeta de crédito.
Esta técnica tiene sentido desde el punto de vista del dinero porque se está enfocando en el préstamo que cuesta más. En el lado negativo, pagar un saldo grande con una tasa alta puede llevar años.
Llame a un consejero de crédito
Los prestatarios abrumados podrían considerar comunicarse con la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio sin fines de lucro.
Un asesor de crédito puede rescatar a los prestatarios de los avisos de vencimiento y los cobradores de deudas. Trabajan con los prestamistas para detener o eliminar las tarifas y reducir las tasas de interés. El cliente realiza un único pago mensual al consejero, quien reparte el dinero a los acreedores.
Llame al banco
Un consumidor que enfrenta tasas de interés altas y cargos por pagos atrasados agobiantes debería considerar comunicarse con el banco que emitió la tarjeta. Marque el número 800 y abra una negociación educada. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mayor será su apalancamiento. El emisor de la tarjeta puede reducir su tasa de interés. La empresa puede renunciar a los cargos por pagos atrasados u ofrecer una suspensión temporal de los pagos mensuales.
Pruebe cualquiera de esas técnicas para reducir la deuda de su tarjeta, dicen los expertos en crédito, pero haga algo.
“Cuanto más tarde en idear un plan para pagarlo”, dijo Lambarena, “más caro será”.