(THE CONVERSATION) – La ola actual de COVID-19 en los EE. UU. Está afectando principalmente a los estadounidenses no vacunados, que representan más del 95% de los casos actuales de hospitalización y muerte.
Dado que el costo promedio de una hospitalización por COVID-19 en 2020 fue de alrededor de $ 42,200 por paciente , ¿se les pedirá a los no vacunados que paguen más del costo del tratamiento, en términos de seguro, también?
Les pedimos a los economistas Kosali Simon y Sharon Tennyson que explicaran las reglas que rigen cómo las aseguradoras de vida y de salud pueden discriminar entre los clientes en función del estado de vacunación y otras razones relacionadas con la salud.
1. ¿Pueden las aseguradoras cobrar más a los no vacunados?
Esta es una pregunta realmente interesante y depende del tipo de seguro.
Las compañías de seguros de vida tienen la libertad de cobrar diferentes primas en función de los factores de riesgo que predicen la mortalidad. La compra de una póliza de seguro de vida a menudo implica una verificación del estado de salud o un examen médico, y no está prohibido solicitar el estado de vacunación.
Las aseguradoras de salud son una historia diferente. Una gran cantidad de regulaciones estatales y federales en las últimas tres décadas han restringido en gran medida su capacidad para usar factores de salud al emitir o fijar políticas de precios. En 1996, la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico comenzó a prohibir el uso del estado de salud en cualquier póliza de seguro médico grupal. Y la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, aprobada en 2014, evita que las aseguradoras fijen los precios de los planes de acuerdo con la salud, con una excepción: la condición de fumador.
2. ¿Se han visto afectadas todavía las primas o la cobertura?
Fortune informó recientemente que, si bien varias de las compañías de seguros de vida más grandes de EE. UU. Aún no están preguntando a los clientes sobre su estado de vacunación, algunas aseguradoras dijeron a la revista que lo están haciendo para personas de alto riesgo. No estaba claro en el artículo si esto está afectando las primas.
Un estudio reciente que comparó las pólizas de seguro de vida desde 2014 hasta febrero de 2021 encontró que las primas y la cobertura no cambiaron mucho durante la pandemia. El estudio encontró alguna evidencia de que los términos de las políticas para las personas mayores y aquellos con condiciones de salud de alto riesgo empeoraron.
Los autores del estudio sugirieron que el rápido desarrollo de las vacunas puede ser la razón por la que los mercados de seguros de vida aún no han mostrado una respuesta dramática al COVID-19, pero su trabajo no distingue a los vacunados de los no vacunados.
Es importante tener en cuenta que, pase lo que pase, las primas y la cobertura de los planes de seguro de vida existentes no cambiarán, por lo que una muerte por COVID-19 definitivamente estará cubierta. En general, la denegación de reclamos de seguros de vida es poco común y ocurre solo por razones específicas documentadas .
3. ¿Entonces los fumadores pueden pagar primas más altas?
En los seguros de vida, los fumadores definitivamente pagan primas más altas, al igual que las personas obesas.
ValuePenguin, una unidad de LendingTree que proporciona investigación y análisis, descubrió que los fumadores suelen pagar tres veces más por un seguro de vida que los no fumadores.
El sitio también encontró que la obesidad aumenta las primas en aproximadamente un 150%, o más si la persona también tiene afecciones médicas asociadas con el sobrepeso.
En cuanto a los precios de los seguros médicos, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio permite a las aseguradoras aumentar las primas hasta en un 50% para los fumadores. La diferencia entre lo que pagan los fumadores y los no fumadores en realidad puede ser mayor porque los primeros no pueden utilizar un subsidio gubernamental clave para pagar el recargo por fumador.
La ACA no hace una excepción similar para la obesidad.
4. ¿Qué hay de los descuentos para los vacunados?
Existe una herramienta que las aseguradoras de salud, incluidos los empleadores autoasegurados, tienen para reducir las primas a quienes están vacunados: los incentivos de bienestar.
Así como las aseguradoras y las empresas ofrecen descuentos para cosas como tratar de perder peso o dejar de fumar, también se les permite reducir las primas de seguro médico que pagan los empleados vacunados.
En 2019, el incentivo máximo promedio ofrecido por los empleadores para que los trabajadores participen en actividades de bienestar fue de $ 783 por año.
Algunos empleadores ya están incentivando las vacunas COVID-19 de esta manera. Por ejemplo, la Universidad Estatal de Missouri ofrece un descuento de $ 20 al mes en las primas del seguro médico para los empleados que recibieron una vacuna COVID-19. Otros están considerando descuentos similares .
Y así, aunque las aseguradoras no pueden cobrar primas más altas a los no vacunados, las personas que se niegan a recibir una vacuna pueden terminar pagando más que sus colegas vacunados.
5. ¿Las aseguradoras consideran otras vacunas o vacunas contra la gripe en las tarifas?
Hasta donde sabemos, las aseguradoras no han utilizado específicamente el estado de vacunación o la vacunación contra la gripe para establecer las primas.
Como parte del acceso a sus registros médicos, las aseguradoras de vida pueden llegar a saber si recibió las vacunas, pero no existen sistemas para verificar cada año si recibió la vacuna contra la gripe. Las aseguradoras de salud no pueden preguntar sobre el estado de la vacuna por las razones mencionadas anteriormente.
Los empleadores pueden ofrecer incentivos para vacunarse contra la gripe a través de sus programas de bienestar.
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Este artículo se ha vuelto a publicar de The Conversation con una licencia de Creative Commons. Lee el artículo original aquí.